中国人民银行黄岛支行指导青岛农商银行西海岸分行推出“信 e贷”信用贷款产品，客户可通过手机银行自助申请，无抵押、无担保、纯信用包括“线下审批、线上放款”“模型测算”“小额信用”三种入库模式。目前，纯线上渠道最高贷款额度20万元，线上与线下相结合的最高贷款额度30万元。截至 2022年6月30日青岛农商银行西海岸分行用信户数 2685 户、余额41197万元，“信 e贷”贷款余额较年初新增 5091万元。

一、主要做法

(一)数字化零售转型，实现科技赋能。一是上线可视化监测平台。在2020年青岛农商银行开发上线了“信e贷”可视化监测平台，依托业务系统数据资源，实现了数据融合、展示、分析、监测等多项功能，为强化过程管理提供了有力支撑，为“信e贷”业务数字化转型、零售客户精细化管理和零售业务精准化营销奠定了基础。二是主抓过程管理。青岛农商银行西海岸分行要求各支行坚持每周组织召开后进网点培训督导会,分行每周发送后进网点清单，各行组织落实。分行通过抓过程管控，“信 e贷”下半年全行增速明显，效果显着三是丰富“信e贷”申贷渠道。针对疫情影响青岛农商银行西海岸分行开通了“汇青客”微信线上申贷入口申请渠道。同时不断丰富“信e贷”信用、保证、质押担保形式，优化小额信用、模型测算、线下审批入库渠道，并创新推出“按揭e贷“备用金e贷”“农商e贷”“质押e贷”等纯线上办贷产品，为“信e贷”业务的转型发展提供了有力支撑。

(二)精准定位营销客群，借助政府平台影响力快速推进。青岛农商银行西海岸分行自“信e贷”业务开展以来，始终将该项工作作为全行的战格性工作，作为信贷结构调整及巩固占领农村市场拓展城区高端客群的主要抓手，全力以赴推进网点业绩提升。一是细化客群分类，针对不同群体开展了形式多样的“产品设计”及地推，针对各二级支行不同经济特点及客群结构采取“一行一策”精准施策，对农区各类大棚种植推出各类“大棚贷”针对各类种养植大户推出各类“助养贷”“种植无忧贷”，针对各类个体工商户，和小微企业主推出“抗疫亲情贷”“惠商贷”等，让产品更接地气更精准的定位客群。二是注重借助政府等第三方平台的影响力进行业务推动,寻求多方合作实现社会影响力及业绩的双提升。三是针对优质客户群体贷款结构调整，借助“信e贷”提高客户获贷体验赢得口碑，扩大整体满意度，不断提升客户授信使用率及转介绍意愿。四是“整村授信”试点的推动使“信e贷”业务再提速，实现了客户的批量采集授信及无感获贷，升级了客户体验效果，为“信 e贷”业绩提升夯实基础。

(三)持续开展社区网格宣传，融入社区活动带动“信e贷”。青岛农商银行针对城镇居民入户难、采集难的问题，结合当地情况专门制定了社区网格化工作营销方案，扎根服务辖区，通过网格化全产品营销和社区活动设计，久久为功，深耕基础客群。一是在疫情期间全员担任志愿者服务街道和社区抗疫，成为“最美逆行者”，协助街道和物业进行出入小区居民登记，获取第一手居民基本信息，得到社区领导及居民的工作认可，不断提高青岛农商银行西海岸分行在青岛城区的声誉和知名度。二是通过持之以恒不间断走网格商户和居民入户，街道社区做活动，获取贷款意向客户和存款大通过坚持“人在格中走，档在格中建，格格有服务，户户有信息”的原则。

二、创新措施

(一)做实“四张清单”客户营销，与“信e货工作紧密结合。四张清单推行是青岛农商银行作为深耕本土市场、精耕小微客户讲政治的硬性要求和促转型的必然选择。通过组织保障、建章立制、科技赋能和过程管控等措施,借助智慧营销系统建立“四张清单”总网格子网格，符合三要素要全部入格，运用“信e贷”产品真正做好贷款的网格化营销,切实推动了全行零售业务转型升级发展和数字化经营的推动

(二)进一步加强采集客户信息管理。“信贷”模型测算客户贷款额度主要根据客户经理采集录入系统的客户的资产、负债、收入、支出、信用等信息，由策略模型根据设置的相关参数自动测算。系统中客户的资产、负债、收入、支出等短时间内变化较大却未提供相关资料予以证明,存在虚增授信额度的风险。要求各支行加强对客户经理关于“信e贷”等新业务的培训和管理，进一步规范信息采集和录入。同时，建议进一步完善信贷管理系统功能，对客户关键信息短时间内变化较大的情形，增加自动提示或需录入相关信息校验等功能(三)加强不良贷款管理。针对“信e贷”不良贷款管理存在许多不规范的问题,要求各支行对“信e贷”不良率较高的客户经理予以重点关注认真分析“信 e贷”不良贷款形成原因，加强对客户经理的监督管理，确保客户信息采集的真实性提高贷款发放质量。

(四)做优整村授信推广工作，带动“信e贷”全面发展。一是开展整村授信培训推广。召开整村授信启动推广会议，实现整村社群营销培训全覆盖。二是制定整村授信推广工作方案。全面推广整村授信，做实做优做深做透整村授信工作。三是深耕网格客户营销。借助智慧营销系统和零售营销平台做好整村授信网管化管理和营销工作，认真落实个贷万户行动，实现扩户增量目标。

(五)大力发展个人线上贷款，优化信贷结构调整。继续推广应用“农商e贷”“按揭e贷”“备用金e贷”“薪e贷”“保证e贷”“质押e贷”等线上个人贷款产品，为个人贷款营销客户资源提供有力支撑,切实解决小额线下贷款手续繁琐的问题，提高办贷效率。